买车容易,养车难,尤其保险这块,总觉得每年都在交智商税。其实,如何买汽车保险最划算,这里面门道不少,不是简单地勾勾勾就完事了。
我刚入行那会儿,总觉得客户都希望越便宜越好,但现在想想,那也太片面了。很多时候,所谓的“最低价”可能是把很多保额降得很低,或者把一些你可能用得上的附加险给剔除了。你以为省了钱,真到出事的时候,那点差价可能根本就不够赔。就说前两年吧,有个朋友,图便宜,只买了个最基础的交强险和三者险,三者险保额也不高。结果,那天晚上开车撞了个高端车,对方车损加人伤,一共花了二十多万。他的三者险保额只够赔十万,剩下的十几万,愣是让他自己掏了腰包,那滋味,真是不好受。
所以,一上来就盯着价格看,绝对是走进了一个误区。划算,不是光看钱数少,而是看你在承受的风险和付出的价格之间,找到一个平衡点。这就像买东西,不是越便宜越好,而是性价比越高越好。
我记得有个客户,他一开始也是到处比价,找最便宜的。我们聊了很久,我给他分析了不同险种的保额和赔付范围,特别是像车损险、盗抢险、玻璃险之类的。最后,他选择了一个价格比他之前看的最便宜的要高出三四百块的方案,但是他把三者险的保额提高了,还加了不计免赔。那一年,他确实没出过险,但他自己也说,心里踏实多了。这种“划算”,才是真正的划算。
保险这东西,就像量身定做衣服,别人的合身,不一定你穿也合身。如何买汽车保险最划算,关键在于根据自己的实际情况来搭配险种。很多人就听别人说买什么就买什么,或者看到什么就勾什么,这就不对了。
首先,交强险是强制的,这个没得说。然后是三者险,这个我一直建议保额要够高。现在路上车越来越好,碰瓷的、刮蹭的,一旦出了事,尤其是撞到人或者豪华车,三者险的保额低了,真的是要伤筋动骨。我见过太多因为三者险保额太低,最后自己要承担一大笔费用的例子了。至少,三十万起步吧,如果预算允许,五十万、一百万的都有人买,主要是图个心安。
接着就是车损险。这个险种,有些人觉得车不值钱了,就想省掉。但你想想,如果真撞坏了,修车费少说也要几千块,多的可能几万。尤其是有车损险,加上不计免赔,基本可以做到“想赔就赔”,不用自己掏钱。当然,如果你的车开了好几年,车价已经很低了,或者你开车技术特别好,技术好到自己都没什么信心,那也可以考虑调整一下。但是,我觉得一般情况下,车损险还是挺必要的。
还有一些附加险,比如盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕险、涉水险等等。这些险种,就要看你的车停在哪里,平时开什么路况,以及你对车辆的保护程度了。比如,如果你车经常停在路边,或者小区安保不太好,盗抢险就可以考虑。如果你住在北方,冬天经常下雪,担心玻璃被冻裂或者砸坏,玻璃险就可以考虑。至于车身划痕险,我觉得对新手司机或者经常停在拥挤地方的车来说,还是有点用的,但如果车技好,又很小心,就可能不是那么必需了。
涉水险也挺有意思的。有些人觉得,我又不爱去水淹的地方,没必要。但有时候,一场突如其来的暴雨,路面积水很深,你可能就被迫涉水了。万一发动机进水,那个维修费可不是小数目。所以,看具体情况,也不能一概而论。
很多人对“不计免赔”这个附加险有些误解,觉得又是保险公司多收钱的一个项目。其实,这个东西,只要你需要用到它,绝对是能省钱的,而且是省大钱。
我之前有个同事,开车时,不小心把车蹭到路边一个水泥墩上,车头右前方有一点点凹陷,还有掉漆。他当时车损险是买的,但是他没买“不计免赔”。结果,保险公司根据他的险种,免赔了百分之二十的修理费。那次修车花了大概两千块,他自己就掏了四百块。这四百块,比起他买“不计免赔”的费用来说,可能还差不多。
但是,情况如果稍微复杂一点呢?比如,一次事故,损失了好几千,甚至上万。如果他不买“不计免赔”,每一项损失,可能都要按比例自己承担一部分。几次下来,省下的那点保费,早就被自己承担的免赔额给抵消了,甚至还更多。特别是现在很多保险公司,把“不计免赔”分成了“单方不计免赔”和“双方不计免赔”之类的,更是要看清楚。
所以,在我看来,除非你真的对自己的车技非常有信心,而且开车环境极好,很少有剐蹭的可能性,否则,“不计免赔”是可以让你在很多小事故中,不用掏一分钱修理费的。这不仅仅是省钱,更多的是省心。
现在买车险,渠道很多,除了传统的保险公司柜台,还有4S店代办,以及一些on-line平台。这几个渠道,在如何买汽车保险最划算这个问题上,也有区别。
4S店代办,方便是方便,你买车的时候,他们会顺手给你办了。但价格上,通常不会是最低的,而且有时候他们推荐的险种,也未必是最适合你的。他们更多的是为了完成销售任务,或者跟你打包优惠。
保险公司直营柜台,价格会比较规范,而且你可以直接和工作人员沟通,了解各种险种的具体情况。但可能就需要你自己跑一趟,稍微麻烦点。
而现在比较流行的是on-line平台。有些平台跟保险公司合作,能拿到一些优惠价格。而且,on-line操作,流程透明,你可以直接对比不同保险公司的报价和产品。不过,这里也要留个心眼,一定要选择正规、有资质的平台。我曾经也试过一些小的on-line平台,结果出险的时候,理赔过程就有点纠结,跑了很多趟才弄好,而且有些小细节,他们也解释不清楚。
从我个人的经验来看,如果想要找到如何买汽车保险最划算的方案,我建议可以先在一些大型的、口碑好的on-line平台上去了解一下行情,做个初步的比较。然后再去几家主流的保险公司official website或者营业厅,咨询一下他们的具体产品和价格。最后,再综合一下,选择那个最适合自己,价格又合理,并且服务也可靠的渠道。
到了第二年,很多车主都会考虑续保。这时候,如何买汽车保险最划算,就涉及到怎么利用好“老客户”这个身份了。
一般来说,如果你上一年度没有出过险,或者只出过一些非常小的、保险公司赔付的事故,那么在续保时,大部分保险公司都会给你一定的优惠,比如“无赔款优待”。这个优待,可能是直接在保费上打折,也可能是赠送一些小额的附加险。所以,每年续保的时候,主动问一下你的保险公司,有没有什么老客户的优惠政策,是很必要的。
另外,我发现有些保险公司,为了留住客户,还会推出一些增值服务,比如免费的车辆检查、道路救援、代驾服务等等。这些服务,虽然不是直接体现在保费的降低上,但从长远来看,也是一种“划算”。特别是对于新手司机来说,这些服务能提供不少便利。
我记得有一次,我有个朋友,他有一年换了一家保险公司,主要是因为那家公司给的报价确实低了不少。结果,第二年他想回来,原来的保险公司就不再给他“无赔款优待”了,而是按照新客户的标准来计算。后来我们算了一下,虽然第一年少交了些钱,但第二年因为没有那个优待,反而多花了钱。所以,续保的时候,也要考虑一下长期的关系。
说到底,如何买汽车保险最划算,核心还是在于“风险管理”。保险的本质,就是将潜在的、可能让你损失惨重的风险,转移给保险公司。而如何最划算地转移,就需要你自己对风险有一个清晰的认知。
首先,要了解自己的驾驶习惯。你是不是一个非常稳健的驾驶员?还是有点“小冲动”?如果你开车很稳,很少有急刹车、急转弯,那么一些对驾驶行为有侧重的险种,你就可以考虑调整。比如,有些保险公司会针对安全驾驶行为好的客户,提供更低的保费。
其次,要了解你常出没的路况。你经常在市区拥堵路段行驶,还是经常跑高速?路边停车多吗?这些都会影响到发生事故的概率。例如,如果你经常跑高速,那么针对高速行驶的意外险,或者一些与高速相关的附加险,就值得考虑。
再者,要了解你车辆的价值和你的经济承受能力。你的车是新车还是开了多年的旧车?你对于意外发生后的经济损失,有多大的承受能力?这些都需要在选择险种和保额时充分考虑。有些时候,宁可多花一点保费,买一个高保额,也能让你在真的发生事故时,不至于陷入经济困境。
最后,不要害怕沟通。多问问,多比较,多了解。找一个信得过的代理人或者保险公司,让他们帮你分析,帮你规划。毕竟,买保险这事儿,关系到你的钱袋子,也关系到你开车上路的安全和安心。把保险买对了,买划算了,才能真正做到“花小钱,办大事”。