当利率上升时，贷款减少的原因有以下几个方面：

1. 借款成本增加：利率上升会使得借款的成本增加。银行为了保持利润，会相应提高贷款利率。因此，借款人需要支付更高的利息费用，这会增加他们的还款负担，从而降低了贷款的吸引力，导致贷款需求减少。

2. 投资回报率下降：利率上升会降低投资回报率。企业在决定是否申请贷款时，会考虑到利率对其投资回报率的影响。当利率上升时，企业需要支付更高的贷款利息，这会降低他们的投资回报率。因此，企业可能会减少借款以避免投资回报率下降。

3. 风险增加：利率上升可能导致借款人的风险增加。当利率上升时，借款人需要支付更高的利息费用，如果借款人无法承担这种增加的负担，可能会面临还款困难甚至违约的风险。银行可能会因此审慎考虑贷款申请，以减少风险。

4. 收入减少：利率上升可能导致借款人的可支配收入减少。当借款人需要支付更高的贷款利息时，他们的可支配收入就会减少。这可能会导致借款人的消费能力下降，从而减少贷款需求。

综上所述，当利率上升时，贷款减少的原因主要是借款成本增加、投资回报率下降、风险增加以及借款人收入减少。这些因素使得贷款变得不那么吸引人，导致贷款需求减少。